Soluciones para herederos sin liquidez

Una de las situaciones más angustiosas para los herederos es recibir una herencia rica en activos pero sin efectivo disponible para hacer frente a impuestos, gastos de tramitación y deudas pendientes. Esta falta de liquidez obliga a muchas familias a vender propiedades valiosas por debajo de su valor real.

El problema de la falta de liquidez

Imagina heredar una vivienda valorada en 400.000 € pero tener que pagar:

• Impuesto de sucesiones: 20.000-80.000 € (según comunidad autónoma)
• Plusvalía municipal: 5.000-15.000 €
• Gastos notariales y registro: 2.000-3.000 €
• Deudas pendientes del fallecido: Variables
• Hipoteca pendiente: Si existe

En total, puedes necesitar 30.000-100.000 € en efectivo solo para aceptar la herencia, y tienes solo 6 meses para conseguirlos.

¿Por qué ocurre esto?

1. Patrimonio concentrado en inmuebles

Muchas personas mayores tienen su patrimonio principalmente en viviendas o locales comerciales, con poco ahorro líquido.

2. Herederos jóvenes o en situación económica ajustada

Hijos en edad de pagar hipotecas propias, educación de niños, etc., no disponen de decenas de miles de euros en efectivo.

3. Herencias múltiples (varios hermanos)

Dividir un inmueble entre varios herederos complica la venta rápida y multiplica los gastos por cabeza.

4. Falta de planificación previa

El fallecido no previó la carga fiscal y administrativa que dejaría a sus herederos.

Soluciones preventivas (planifica ANTES)

1. Seguro de vida para cubrir impuestos

La solución más efectiva y directa:

• Cobertura exacta: Calcula el impuesto de sucesiones estimado y contrata un seguro por ese importe
• Pago inmediato: Las aseguradoras pagan en días, no meses
• Beneficios fiscales: Reducción de 9.195,49 € por beneficiario (ampliable en algunas CCAA)
• Bajo coste: Primas muy asequibles si se contrata con años de antelación

2. Crear un fondo de liquidez específico

Mantener una cuenta o depósito destinado exclusivamente a gastos de sucesión:

• Cuenta conjunta con herederos (autorización, no titularidad)
• Fondos de inversión de liquidez inmediata
• Depósitos a corto plazo

3. Donaciones en vida parciales

Ir donando pequeñas cantidades de dinero anualmente:

• Aprovecha reducciones autonómicas por donaciones
• Distribuye la carga fiscal en varios años
• Los herederos acumulan liquidez gradualmente

4. Venta con reserva de usufructo

Vender un inmueble a los hijos quedándote el derecho a vivir en él:

• Los hijos obtienen liquidez vendiendo o hipotecando posteriormente
• Tú mantienes el uso vitalicio
• Al fallecimiento, solo tributa el usufructo (menor valor)

Soluciones reactivas (cuando ya ocurrió)

1. Aplazamiento del impuesto de sucesiones

Solicita pagar en plazos ante Hacienda:

• Plazo máximo: 5 años (1 año de carencia + 4 años en cuotas)
• Requisito: Acreditar dificultades de liquidez
• Coste: Intereses de demora (actualmente ~4% anual)
• Garantías: Puede exigirse aval bancario o hipoteca

2. Préstamos específicos para herencias

Algunos bancos ofrecen productos diseñados para este fin:

• Préstamo contra herencia futura: El banco anticipa el dinero y se cobra cuando se vende el bien heredado
• Hipoteca sobre inmueble heredado: Aunque no sea tu vivienda habitual
• Préstamos personales urgentes: Plazos de aprobación reducidos

Ventaja: Evitas vender con prisas
Desventaja: Intereses y comisiones pueden ser elevados (6-10%)

3. Venta de parte de la herencia

Si heredas varios bienes, vende solo lo necesario:

• Prioriza activos más líquidos (acciones, fondos)
• Si vendes inmuebles, elige los de menor valor sentimental
• Negocia plazos de pago con compradores

4. Acuerdo entre coherederos

Si heredan varios hermanos:

• Adjudicación desigual: Quien tiene liquidez paga impuestos de todos y recibe mayor porcentaje
• Préstamo entre hermanos: Uno adelanta el dinero y se le compensa luego
• Venta a un coheredero: Uno compra la parte de los demás

5. Renuncia a la herencia (último recurso)

Si los costes superan el valor recibido:

• Renuncia pura y simple: No aceptas nada, tampoco deudas
• Aceptación a beneficio de inventario: Solo respondes con los bienes heredados, no con tu patrimonio personal

Importante: Tienes 6 meses para decidir. No dejes pasar el plazo sin actuar.

Opciones innovadoras

1. Crowdlending inmobiliario

Plataformas de préstamos P2P especializadas en financiar herencias. Intereses intermedios entre bancos y usuales.

2. Reverse mortgage (hipoteca inversa)

Si eres heredero mayor de 65 años, puedes usar el inmueble heredado para contratar una hipoteca inversa que te dé liquidez vitalicia.

3. Venta con pacto de recompra

Vender temporalmente a un inversor con compromiso de recompra en 1-3 años cuando tengas liquidez. Cuidado con las condiciones leoninas.

Errores que agravan el problema

1. Esperar hasta el último momento: Actuar con presión reduce opciones y encarece soluciones
2. Vender en subasta urgente: Pérdida de 20-40% del valor real
3. No negociar con Hacienda: Muchos desconocen el aplazamiento disponible
4. Firmar préstamos abusivos: Desesperación lleva a aceptar intereses del 15-20%
5. No explorar todas las reducciones fiscales: Puede que no debas tanto como crees

Checklist: ¿Qué hacer si heredas sin liquidez?

1. ✅ Calcula EXACTAMENTE cuánto necesitas (impuestos + gastos)
2. ✅ Aplica todas las reducciones fiscales posibles
3. ✅ Solicita prórroga de 6 meses adicionales si hace falta
4. ✅ Explora aplazamiento con Hacienda autonómica
5. ✅ Compara préstamos de al menos 3 entidades
6. ✅ Negocia con coherederos acuerdos de compensación
7. ✅ Vende solo lo imprescindible y con tiempo suficiente
8. ✅ Consulta asesor fiscal especializado en sucesiones

Caso real: La familia Sánchez

Conclusión

La falta de liquidez para aceptar herencias es un problema real y frecuente, pero NO inevitable. Con las herramientas adecuadas:

• Planificación previa: Seguros de vida, fondos de liquidez
• Conocimiento fiscal: Reducciones, aplazamientos, bonificaciones
• Financiación inteligente: Préstamos competitivos, acuerdos familiares
• Asesoramiento profesional: Abogados y fiscalistas especializados

No permitas que la falta de planificación destruya el patrimonio que tus seres queridos construyeron con esfuerzo. Actúa ahora, antes de que sea tarde.